تقلب چالش صنعت بیمه است/ انتقاد از قیمت گذاری دستوری در صنعت بیمه

به گزارش اخبار تایمز، در این نشست جمعی از فعالان و کارشناسانی که در حوزه بیمه فعالیت و یا پژوهش کردند حضور داشتند. فرشاد فاطمی، عضو هیات علمی دانشگاه صنعتی شریف، محمود اسعدی سامانی، کارشناس مدیریت ریسک، حامد ولی پوری، مدیرعامل ازکی، علی فنادی نائینی، معاون برنامه ریزی و توسعه بیمه مرکزی ایران، حمیدرضا نورعلی زاده، معاون مدیر عامل توسعه تجارت بیمه سامان و علی دراری عضو هیئت مدیره. مدیریت شرکت آفتاب خلیج در این پنل حضور داشت.

ورود دیرهنگام صنعت بیمه به عصر دیجیتال

در ابتدا فرشاد فاطمی استاد دانشگاه و اقتصاددان که مدیریت این پنل را نیز بر عهده داشت، درباره انتخاب عنوان «به ساحل نرسیده ایم و خطر نزدیک است» گفت: به نظر می رسد صنعت بیمه کمی دیرتر از سایر صنایع مانند صنعت بانکداری شروع شده است. ما امیدواریم که چنین صحبت هایی به رابطه بین صنعت بیمه و دیجیتالی شدن سرعت ببخشد.”

در قسمت اول این پنل، «محمود اسد سامانی» کارشناس حوزه مدیریت ریسک، درباره روندهای جهانی استفاده از داده ها و هوش مصنوعی در صنعت بیمه صحبت کرد. وی تصریح کرد: در موضوع قراردادهای بیمه ای شاهد هستیم که به دلیل استفاده از فناوری هایی مانند هوش مصنوعی، تحلیل داده ها و … با تغییراتی مواجه شده ایم که انتظار می رود برای هر کدام بهترین خدمات شخصی سازی شده را در اختیار مشتریان خود قرار دهیم. همان‌قدر که استارت‌آپ‌های زیادی در این زمینه ایجاد شده‌اند؛ در مجموع با ورود این فناوری‌ها انقلابی در حوزه بیمه ایجاد شد، امیدواریم در کشور نیز شاهد چنین مسائلی باشیم.»

سرمایه گذاری ۲۸ میلیارد دلاری در استارتاپ های بیمه در دو سال

فرشاد فاطمی در ادامه به پلتفرم‌های ارتباط بین مصرف‌کنندگان و شرکت‌های بیمه اشاره کرد و از حمید ولی پوری، مدیرعامل شرکت ازکی دعوت کرد تا داستان‌های موفقیت و شکست بسترهای بیمه در ایران را بررسی کند.

ولی پوری در ابتدای سخنان خود با اشاره به زنجیره ارزش صنعت بیمه گفت: زنجیره صنعت بیمه دارای سه حلقه اصلی است که می توان به ریسک، فروش و خسارت اشاره کرد. استارت آپ های بیمه دنیا زنجیره ارزش خود را زیر این زنجیره تعریف کردند و وقتی به موفقیت این استارت آپ ها نگاه می کنیم، می بینیم که موفقیت آنها به دو پارامتر مهم بستگی دارد. اولین پارامتر بازاری است که ارزش پیشنهادی خود را به آن ارائه می کنند. در مقیاس جهانی طی دو سال گذشته حدود ۲۸ میلیارد دلار در بین استارتاپ‌های موجود در بازار سرمایه‌گذاری شده است. اگر همین روند در ایران اتفاق می افتاد، باید حدود ۵۰۰ میلیارد تومان در استارت آپ های بیمه سرمایه گذاری شود، اما در دو سال اخیر میزان سرمایه گذاری در استارت آپ های بیمه ای صفر شده است که جای تامل دارد.

در این میان اتفاق جالبی در سرمایه گذاری های جهانی انجام شده در دو سال اخیر افتاد. سال گذشته بیشتر سرمایه گذاری ها روی استارتاپ هایی صورت گرفت که روی حوزه فروش متمرکز بودند، اما هرچه پیش رفتیم دیدیم استارتاپ هایی که در حوزه ریسک و آسیب فعالیت می کنند، سرمایه بیشتری جذب می کنند. به طور متوسط در سال ۲۰۲۰، ۲۲ درصد، در سال ۲۰۲۱، ۲۸ درصد و در سال ۲۰۲۲، ۳۲ درصد از سرمایه گذاری هایی که در صنعت بیمه رخ داده است، روی استارتاپ های فعال در حوزه هوش مصنوعی و فناوری اطلاعات بوده است. اگر کمی به این روند حساس باشیم، می توانیم ببینیم مسیر به کدام سمت می رود.

امکان تغییر در تمرکز ثروت

وی ادامه داد: زمانی که انقلاب صنعتی اتفاق افتاد، تمرکز ثروت از هند و چین یعنی از شرق جهان به غرب منتقل شد. احتمالاً پس از ظهور هوش مصنوعی، خواهیم دید که ارزش تفکر تمرکز ثروت را در جهان جابجا خواهد کرد. قبل از انقلاب صنعتی، تمرکز ثروت بر اساس قدرت بازو تعیین می شد، اما روند ثروت تغییر کرد و اکنون امکان این تغییر وجود دارد.

مدیرعامل ایزاکی تصریح کرد: در صنعت بیمه نیز شاهد این تحول هستیم. به عنوان مثال، یک شرکت بیمه که محصول هوش مصنوعی خود را برای نظارت بر سلامت ارائه کرد، ارزش آن تقریباً دو برابر شد و سرمایه قابل توجهی جذب کرد.

انتقاد از قیمت گذاری دستوری در صنعت بیمه

مدیرعامل ایزاکی با اشاره به اتفاقاتی که برای استارت آپ ها در بازار ایران خواهد افتاد، این سوال را مطرح کرد که جذب ریسک و خسارت برای شرکت های بیمه چه خواهد بود؟ وی گفت: شرکت های بیمه می توانند در این زمینه سرمایه گذاری کنند زیرا احتمالا قیمت گذاری بهتری دارند و سهم بهتری از بازار به دست می آورند. در حالی که می بینیم تقریبا ۶۰ درصد از بازار بیمه خودرو ایران به بیمه شخص ثالث اختصاص دارد. نکته اینجاست که در این حوزه دولت قیمت گذاری می کند و احتمالا شرکت های بیمه برای آنها جذابیتی برای سرمایه گذاری در حوزه ریسک ندارند. در این شرایط اگر بیمه ها قبول نکنند احتمالا استارت آپی در این زمینه شکل نمی گیرد. در زمینه خسارت در صورت سرمایه گذاری بلندمدت، شرکت های بیمه می توانند میزان خسارت را بین ۱۰ تا ۱۲ درصد کاهش دهند. حالا اگر به صنعت بیمه در ایران نگاه کنیم، احتمالاً مدیران برای مدت کوتاهی مدیریت می کنند و وقتی می خواهند نتیجه سرمایه گذاری خود را ببینند، احتمالاً دیگر مدیر نیستند. این امر جذابیت سرمایه گذاری را کاهش می دهد.

وی در ادامه فروش بیمه را مورد توجه شرکت های بیمه در ایران دانست و گفت: فروش باعث ایجاد نقدینگی می شود و در کشورهای تورمی مانند کشور ما دسترسی به منابع مالی بسیار جذاب تر است. به همین دلیل شاهدیم که استارت آپ های بیمه در ایران اغلب در حوزه فروش سرمایه گذاری می کنند.

دلایل عدم رشد مناسب استارتاپ های بیمه در ایران

اما پوری ادامه داد: اگر به استارت آپ های فروش نگاهی بیندازیم، متوجه می شویم که آن ها رشد مطلوبی نداشته اند. اتفاقاتی که در صنعت هواپیمایی، گردشگری و… افتاد را در صنعت بیمه نمی بینیم. به نظر من سه دلیل اصلی برای عدم رشد استارت آپ های فروش در صنعت بیمه وجود دارد. اولین دلیل مالیات بر صنعت بیمه است. به طور کلی روند رشد استارت آپ های بیمه ای سریع نبوده است. دلیل آن سرمایه گذاری اندکی است که روی استارتاپ های بیمه انجام می شود و موضوع دیگر محدودیت های نظارتی است که یکی از دلایل مهم عقب ماندگی اینسورتک در ایران است. رگولاتور تقریباً مانند یک هیئت مدیره عمل می کند و این بیش از شرح وظایف آن است.

مدیرعامل اسکی در پایان به وضعیت بازار اینسورتک در ایران اشاره کرد و گفت: سهم بازار استارت آپ ها در صنعت بیمه در ایران دو تا سه درصد است در حالی که این رقم در کشوری مانند ترکیه ۱۰ تا ۱۵ درصد است.